News
Лента
News
Понедельник
Октябрь 18
Вся лента

Денежные сбережения бывают разные. Простейший способ запастись на «черный день» деньгами – хранить их «под тюфяком». В советский период времени такое часто практиковалось, когда владелец капитала по тем или иным причинам не желал «засветиться» перед правоохранительными органами. Пользовался популярностью и другой способ сокрытия больших капиталов – открытие сразу нескольких (иногда – десятков!) сберегательных книжек, в различных отделениях Сбербанка, а также на имя всех наличных родственников, от любимых внуков, до не менее «любимой» тещи. 

В итоге количество тогдашних сберкнижек вплотную приближалось к численности населения республики. Другой особенностью сбережений была сама суммарная величина организованных сбережений населения - в отдельные годы она превышала общий объем розничного товарооборота республики. То есть, если бы средства были бы распределены среди населения равномерно, их хватило бы на год. 

В первой половине 90-ых доверие граждан к возникающим, как грибы после дождя, «банкам», было здорово подорвано. Свежеиспеченные «банки» лопались, подобно мыльным пузырям, и вклады населения испарялись, обогащая мошенников. 

С тех пор многое изменилось, положение стабилизировалось, во многие наши коммерческие банки внедрился иностранный капитал. К тому же государство, посредством обязательных резервов вкладов коммерческих банков, а также гарантии возврата вкладчикам определенной суммы при банкротстве банков, восстановило пошатнувшееся было доверие граждан к этим финансовым учреждениям. 

За год, с апреля прошлого года по апрель нынешнего года остатки вкладов в коммерческих банках Армении возросли на 286,5 млрд. драмов, или же на 38,4%. Отметим, что этот прирост в немалой степени был обеспечен и вкладчиками из числа «нерезидентов». 

За год, с конца апреля прошлого года, по аналогичную дату апреля нынешнего года, остатки вкладов нерезидентов возросли на 105,4 млрд. драмов, или же более чем в 1,8 раза. В итоге удельный вес нерезидентов возрос на 5,8 процентных пунктов и превысил одну пятую часть (22,4%) всех вкладов в коммерческих банках страны. Этот феномен, конечно, нуждается в отдельном исследовании. Но, по данным официальной статистики невозможно найти ответ на вопрос, за счет каких именно факторов столь резко возросли вклады нерезидентов... 

Возвращаясь к теме вкладов населения, подчеркнем одно из их отличий от сбережений советского периода времени: ныне сумма вкладов намного уступает объему розничного товарооборота, составляя по отношению к нему около 40%. 

За год, с конца апреля прошлого года, по аналогичную дату текущего года, остатки вкладов домохозяйств возросли почти на 125,9 млрд. драмов (или же на 32,2%), составив в итоге 517,0 млрд. драмов. Эта сумма, по средневзвешенному курсу валют в Армении за апрель текущего года, составляет в эквиваленте $1318,8 млн. 

Однако «население» вкладывает в коммерческие банки не только родные драмы, но и кровно заработанную иностранную валюту, в основном доллары США. Центробанк за последние годы предпринял ряд мер, направленных на сокращение масштабов «долларизации» экономики в целом, и на сокращение доли организованных сбережений в иностранной валюте, в частности. 

Эти меры дали определенный эффект. По темпам роста вклады в драмах перегнали сбережения в иностранной валюте. К примеру, за год вклады населения в драмах возросли на 58,0%, а в иностранной валюте – на 23,3%. Однако, вследствие большой разницы в содержании процента, по абсолютной сумме прироста вклады в иностранной валюте опередили сбережения в драмах: 68,0 млрд. драмов (в эквиваленте) против 57,9 млрд. драмов. Разница свыше 10 млрд. драмов... 

Такие изменения произошли за год. Однако, как следует полагать, последние события на валютном рынке заставили наших вкладчиков призадуматься о выборе валюты. Напомним, что курс доллара США в Армении, начиная с сентября прошлого года, стал укрепляться, и к концу апреля вплотную приблизился к отметке в 400 драмов. 

С учетом этого, целесообразно рассмотреть динамику вкладов за месяц, с марта по апрель. В прошлом году наблюдалась следующая картина: вклады населения в драмах возросли на 2,1%, а в иностранной валюте – на 4,1%. В текущем же году сбережения в драмах сократились – на 0,6%, а в иностранной валюте возросли - на 2,0%. Было бы рискованным незначительное сокращение вкладов в национальной валюте связывать с ослаблением драма, хотя данный вариант напрашивается сам по себе. Ответ на этот вопрос может дать дальнейшее развитие событий на финансовом фронте. 

Заметим, что коммерческие банки страны, как правило, или ставят одинаковые проценты по вкладам, вне зависимости от вида валют, или же годовые по драмам превышают показатель по иностранной валюте. К примеру, один из банков с иностранным капиталом годовые по вкладам в драмах установил на уровне 9,0%, а вот по долларам США – 3,0%. Конечно, у каждого банка имеется свой коммерческий расчет. 

В целом же, если рассмотреть долгосрочную ретроспективу, наблюдается сокращение банковской маржи, «ножницы» между годовыми по кредитам и вкладам последовательно сокращаются. Хотя бывают и исключения. 

Так, к примеру, за год, с апреля прошлого года по апрель нынешнего, средние по годовым за кредит по системе коммерческих банков страны увеличились с 17,01% до 18,01%, а вот по вкладам, наоборот, снизились с 9,37% до 8,96%. В результате маржа с 7,64% возросла до 9,05%.  

Естественно, гражданам, которые вложили свои денежки в организованные сбережения, до лампочки, сколько составляет банковская маржа. Их интересует только своя личная выгода. Но, на снижение процентов по вкладам, как следует полагать, влияет и инфляция, после недавнего всплеска вернувшаяся в свое более или менее нормальное русло.  

В заключение же отметим один нюанс. В тот же советский период времени вклады населения носили массовый, так сказать, тотальный характер. Практически не было семьи, не имеющей сберкнижку. Ныне, когда треть населения, по официальным данным, находится в бедности, а десятки тысяч семей балансируют на этой грани, было бы явным преувеличением утверждать о повальном обзаведении сберкнижками. Так что, употребляя в тексте термин «население», по линии «его» вкладов в коммерческих банках, нужно понимать его как часть нашего поляризованного общества.  

 

Альберт Хачатрян

 

Распечатать
Самое
Фоторепортажи