После краха многих новоиспеченных банков в 90-ых наши граждане в определенной мере потеряли доверие к этой финансовой структуре. До этого престиж банка, как такового, был серьезно подорван из-за потери вкладчиками своих «советских» сбережений. Но, с тех пор многое изменилось, и ситуация намного стабилизовалась.
Финансовое состояние (а также возможные риски) банков характеризует соотношение кредитов к депозитам (LTD - loan-to-deposit ratio). По нашим коммерческим банкам соотношение кредитов (включая просроченные и продленные) к вкладам резидентов и нерезидентов составляет менее 115%. Многие эксперты высшим пределом «комфортности» LTD считают планку в 120%. Если же данный показатель намного выше, то бизнес банка характеризуется, как не столь уж устойчивый.
По состоянию на конец апреля сумма вкладов населения в коммерческих банках республики возросла в годовом исчислении почти на 135,8 млрд. драмов (или же на 19,7%), составив в итоге свыше 826,3 млрд. драмов.
За год вклады населения в драмах возросли на сумму свыше 54,0 млрд. драмов (или же на 25,4%), а в иностранной валюте – почти на 81,8 млрд. драмов (17,3%). Несмотря на сокращение доли (на 1,5 процентных пунктов), вклады в иностранной валюте сохраняют свое доминирующее положение в общем показателе – 67,7%. Опережающие темпы суммы вкладов в национальной валюте, наряду с прочими факторами, можно объяснить их более высокими годовыми.
Так, к примеру, в одном из коммерческих банков страны проценты за год по вкладам в драмах достигают 12%, а вот в иностранной валюте заметно меньше – 7,5%. Примерно такое же соотношение годовых по остальным банкам. В Армении вкладчикам, обладателям наличности в долларах или евро, с точки зрения доходности капитала выгоднее конвертировать эту валюту в драмы. Если, конечно, курс инвалюты за это время ощутимо не повысится.
В официальных отчетах фигурирует термин «вклады населения». По расчетам, в среднем на 1 семью приходится вклад в почти 1,1 млн. драмов. Однако, при масштабной бедности в стране сбережения могут себе позволить лишь обеспеченные слои нашего общества. Если ограничить контингент вкладчиков 10% населения страны, то в среднем на 1 семью падает в эквиваленте $26,5 тыс.
Понятно, что и среди этой элитарной группы имеется дифференциация по сумме сбережений. Учтем к тому же, что особо обеспеченные граждане нередко свои капиталы хранят в зарубежных банках. С точки зрения возможностей кредитования отечественной экономики данный факт можно расценить как крайне негативный. Это, помимо замечаний иного порядка...
Смбат Григорян
