По состоянию на конец сентября, за 2015-2017 годы сумма вкладов физических лиц в коммерческих банках Армении увеличилась почти на 36%. При этом сбережения в отечественной валюте возросли опережающими, по сравнению с вкладами в инвалюте, темпами – 165,3% против 116,8%.

По абсолютному приросту разница уже не столь ощутимая. В драмах сумма вкладов физических лиц увеличилась за два года на 178 млрд. драмов, а в инвалюте – почти на 115 млрд. драмов. Причина – в содержании 1%. Ведь, несмотря на опережающий темп роста, удельный вес вкладов в драмах в общем показателе все еще довольно низкий – лишь 36%. Заметим, что годовые по срочным вкладам в драмах в кратном размере выше, чем по инвалюте.

В прошлом, когда курс доллара США в Армении последовательно снижался, вклады в инвалюте (то есть в принципе тех же долларов), неуклонно взрастали. Даже при последнем глобальном экономическом кризисе сбережения в той же инвалюте росли, как ни в чем не бывало. Причем двузначными цифрами прироста. 

Ныне курс доллара в Армении характеризуется удивительной стабильностью. Так, за два последних года (по состоянию на конец сентября) доллар укрепился всего лишь на 1,0%. На этот же период пришелся обвал в притоке частных денежных переводов из России, вызванный кратным укреплением курса доллара США в этой стране.  То есть один из мощных источников притока валюты (в том числе и долларов США) в нашу страну, заметно иссяк.     

Как известно, наличие сбережений свидетельствует о благосостоянии граждан. По расчетам, на душу населения сумма вкладов в банках составляет 418,6 тыс. драмов ($875), а на стандартную для Армении семью – почти 1,7 млн. драмов ($3,5 тыс.). Это – в среднем. В действительности картина, на фоне тотальной бедности в стране и громадной разницы в доходах, совершенно иная.

По официальным данным, в сентябре насчитывалось 197,7 тыс. срочных вкладов физических лиц. Понятно, что с таким количеством говорить о массовом вовлечении денег населения во вклады не приходится.

Условно примем, что столько же семей (то есть 197,7 тыс.) является счастливыми обладателями срочных вкладов. Однако и в этом случае получается, что лишь четверть всех семей в республике имеет такие сбережения. Напомним, что в советское время почти каждая семья имела вклады в тогдашних сберкассах (что, кстати, впоследствии и привело их к тяжелой проблеме возврата этих денег). 

В те же советские времена некоторыми гражданами практиковался нехитрый прием. Один и тот же владелец денег имел сразу несколько вкладов в различных сберкассах. Причина ясна - многие тогдашние «богачи» предпочитали особо не афишировать свой капитал. Теперь эти возможности, с созданием системы независимых друг друга коммерческих банков, расширились.

Ныне имеется и объективная причина дробления капитала на вклады в различных банках – когда сумма денег превышает размер гарантированного возмещения вкладов физических лиц. Исходя из сказанного, в реальности семей, обладателей срочных вкладов, будет меньше указанной выше цифры.  

Для коммерческих банков важное значение имеют сроки вкладов. Каковы предпочтения самих вкладчиков в этом вопросе, видно из нижеследующего графика. Для наглядности приведена диаграмма-линия, вместо круговой (секторной) диаграммы. То, что значительная доля вкладов (как в драмах, так и в долларах и евро) пришлась на срок от года до 5 лет, имеет свое объяснение.

Как можно предположить, многие вкладчики предпочитают заключать договор сроком в один год. На всякий, так сказать, случай. Но, при превышении этого срока, даже на несколько дней, ставка процента повышается. Понятно, что эти несколько дней особого значения для вкладчика не имеют, но зато процент выше. В результате вклад сроком, скажем, в 367 дней, попадает в группу «от года до 5 лет». Этими предпочтениями вкладчиков можно объяснить и близкую к нулю долю вкладов сроком свыше 5 лет.

Смбат Григорян