Коммерческие банки страны, по недавно озвученному мнению председателя Союза банков Армении Арарата Гукасяна, завершили I квартал текущего года сплошным позитивом.

И в самом деле, рост зафиксирован буквально по всем основным показателям банковской системы: активам и капиталу, объему кредитных вложений, чистой прибыли… А также по уплаченным в государственный бюджет налогам. Не случайно наименования многих коммерческих банков фигурируют в верхних строчках списка крупнейших налогоплательщиков Армении. Такие же рекорды ставят коммерческие банки по окладам своих работников.

К сожалению, фундаментальный показатель, которым обычно оценивают эффективность банковской системы в целом, и степень ее участия в развитии экономики страны, оставляет желать намного лучшего. Речь идет о соотношении суммы предоставленных кредитов к объему валового внутреннего продукта (ВВП) страны.

В ряде стран этот показатель достигает аж кратных величин, а вот в Армении, по данным за прошлый год, составлял всего лишь скромные 22,2%. Росту на 5,3 процентных пункта, который претерпел этот показатель по сравнению с предыдущим годом, в известной мере поспособствовало резкое сокращение объема самого ВВП в 2009 году. Однако важно другое. Имея такой показатель, сравнимый разве что с наихудшими в мире, как-то непонятны подобные дифирамбы в адрес отечественной банковской системы…

Нынешний уровень средних показателей процентов по вкладам и кредитам подходит скорее эпохе феодализма, нежели веку научно-технического прогресса, высоких и информационных технологий. Века, веяния которого, как можно с уверенностью предполагать, проявились для отечественной банковской системы лишь в оснащении офисов современной компьютерной и прочей техникой…

По данным за март текущего года, для предоставленных в национальной валюте кредитов годовые составляли 19,10%, а для вкладов – 8,54%. Маржа, таким образом, достигала фантастической для «западных» банков величины – 10,56%. Этим и объясняется высокая прибыльность в отрасли, приобретение многими банками престижного статуса «крупнейших налогоплательщиков», а также сверхвысокие, по меркам нашей страны, оклады его работников.

Высокие годовые по вкладам установлены не от хорошей жизни. Банкам, для расширения деятельности, нужны деньги, причем желательно «длинные». А таковых катастрофически не хватает. Причины различные. Это и тотальная бедность в стране, и отток, как можно предполагать, крупных денежных капиталов за границу… Свою негативную роль может сыграть в будущем инфляция (8,4% в I квартале текущего года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), практически «съевшая» весь прирост вкладов по процентам.

Немыслимые же проценты по кредитам так же легко объясняются: спрос на денежные средства намного превышает предложение. Отечественный бизнес остро нуждается в кредитах для пополнения своих оборотных средств, расширения масштабов своей предпринимательской деятельности.

Но кредит по подобным годовым практически доступен лишь для мощных коммерческих компаний, которые в состоянии платить высокие проценты за счет крупных доходов. К тому же практика залога, требуемого для гарантирования возврата кредита, становится непреодолимым барьером для многих средних и малых предпринимателей, особенно в провинциях. Непонятно одно: для чего коммерческие банки от предпринимателей требуют бизнес-планы для кредитования проектов, если залог уже сам по себе служит надежной страховкой от возможных рисков…

Определенный интерес представляет сама структура кредитов в разрезе отраслей экономики. Так, по данным на конец марта текущего года, в общей сумме кредитов, предоставленных коммерческими банками резидентам, ссуды в драмах составляют меньше половины — 47,4%, остальная же часть приходится на кредиты в иностранной валюте. При этом домохозяйства, то есть наши граждане, в основном предпочитают ссуды в драмах, удельный вес которых в общем объеме кредитов резидентам составила 28,6%, против 13,9% ссуд в иностранной валюте.

Прямо противоположная картина наблюдается по частным предприятиям. В общем объеме кредитов, предоставленных коммерческими банками, доля этих предприятий на указанную выше дату превышала половину – 53,0%. При этом 36,4% приходились на кредиты в иностранной валюте, и только 16,6% — в национальной. Отсюда нетрудно понять, для каких именно целей наши бизнесмены прибегают к дорогостоящим услугам коммерческих банков.

Альберт Хачатрян