Покупка квартиры в ипотеку - это возможность приобрести свое жилье, если у покупателя нет всей требуемой суммы для оплаты сделки. По сути, ипотечный кредит — это форма залога недвижимости, поскольку банк дает часть денег, а покупатель получает право собственности с обременением. Если не погасить кредит вовремя, банк может продать квартиру и забрать деньги в счет долга. Но не надо смешивать это с кредитом под залог недвижимости, поскольку в этом случае недвижимость уже принадлежит заемщику, а при ипотечном кредитовании недвижимость только приобретается. 

Для оформления ипотечного кредита специалисты площадки banali.am советуют следовать нескольким простым правилам. 

1. Покупатель должен определиться, какой суммой он обладает для первоначального взноса, какой ежемесячный платеж может себе позволить и, исходя из этого, – на какую стоимость недвижимости рассчитывать. Важный пункт при покупке квартиры в ипотеку – правильно рассчитать размер ипотечного кредита, чтобы финансовые обязательства не превратились в тяжкую повинность.

2. Желательно также сначала изучить ипотечные предложения банков, которые могут отличаться по сумме первичного взноса, процентным ставкам, срокам погашения. Эту информацию можно посмотреть на сайтах банков. 

3. Затем покупателю следует обратиться в выбранный банк (или банки), чтобы оценить свою кредитоспособность. Правда, банк не подтвердит заявку на кредит без осмотра и оценки покупаемой квартиры, но, тем не менее, покупатель поймет, на какую примерно сумму он может рассчитывать. Очевидно, что для продавца предпочтительнее совершать сделку с теми, кто платит сразу наличными или перечислением. Хотя при покупке в ипотеку продавец также получает всю сумму сразу, но от банка. Просто у него должны быть хоть какие-то гарантии, что кредит покупатель получит (в основном именно этим обусловлено то, что рекомендуется начать процесс с похода в банк). Если есть «предварительное «согласие» банка, то тогда продавец может более уверенно подождать, пока банк не утвердит заявку. Тем более что сегодня во многих банках эта процедура автоматизирована и в банках, применяющих инновационные технологии, это делается довольно быстро. 

Надо учесть, что кредитование – «индивидуальный» процесс: если кому-то из знакомых покупателя в каком-либо финансовом учреждении отказали или одобрили кредит, необязательно, чтобы его ждала такая же участь. Поэтому он должен обратиться в банк сам. На самом деле, пока не будет подана конкретная заявка, никто не может гарантировать, что кредит будет утвержден, тем не менее, есть определенные правила, по которым кредитный специалист предоставит консультацию. 

Не надо также забывать, что правила кредитования могут разниться от банка к банку. У каждой финансовой организации есть свой перечень критериев, по которым решается вопрос предоставления кредита. Могут действовать ограничения по возрасту, по сумме  минимального дохода, условие работы на одном месте в течение определенного срока и пр.

Есть также понятие «ответственного» кредитования: например, учитывается, какой процент от дохода заемщика пойдет на погашение кредита, и что ему останется на проживание. 

Безусловно, одним из важнейших обстоятельств является чистая кредитная история: были ли у человека ранее задержки с погашением кредитов и какие? Например, учитывается, является ли данный кредит текущим или нет, был ли пропущенный день платежа последним днем месяца, были ли задержки с выплатами частыми, но не длительными, или был один просроченный платеж, но на длительный срок…

Эти правила (и не только) в основном общие для всех банков и финансовых организаций, особенно, если речь идет о «жестких правилах». Но у каждой организации своя «рецептура» в плане того, какие «ингредиенты» какой вес имеют в их алгоритме кредитования.

4. Таким образом, после того, как банк даст консультацию (проведет оценку кредитоспособности), и даст «предварительное согласие» на выдачу ипотечного кредита на определенную сумму, покупатель может начать искать желаемое жилье на специализированных сайтах. Или если он хочет сэкономить  время и затрачиваемые усилия, он может обратиться в профессиональное риэлторское агентство.

5. После того, как квартира будет найдена, можно подавать заявку в банк на получение кредита. При этом надо учесть, что банк проведет свою оценку квартиры, и выдаст кредит не по рыночной ее стоимости, а по ликвидационной (с учетом того, за какую сумму банк сможет быстро реализовать квартиру в случае невыплаты кредита).

6. При покупке квартиры на вторичном рынке, банк также может отказать в выдаче кредита из-за состояния квартиры и здания. Например, если здание аварийное, то вероятность выдачи кредита практически нулевая. Банк тем самым страхует свои риски: удастся ли реализовать квартиру в случае, если заемщик не сможет выплатить кредит?  Поэтому есть банки, которые во внутреннем порядке, зачастую без огласки, в определенных местах, общинах, задниях не кредитуют покупку квартиры.  То есть, все это надо по ходу выяснить.

7. При покупке жилья на вторичном рынке волноваться по поводу качества жилья и отказа в кредитовании из-за этого не приходится, поскольку вопрос аварийности автоматически снимается.  Многие застройщики имеют эксклюзивные договора с каким-нибудь конкретным банком, или работают с разными банками, так что сначала надо уточнить данную информацию у застройщика. 

По «праву покупки недвижимости в строящемся здании», в случае если по каким то причинам покупатель остается без квартиры, сумма выплаченная в счет погашения кредита, возвращается ему полностью с процентами.

8. Если суммы кредита, которую, исходя из дохода покупателя, согласен выдать банк, не хватает для покупки желаемой квартиры, то можно привлечь созаемщика.  Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком несет совместную ответственность по договору. То есть, для банка между заемщиком и созаемщиком нет никакой разницы – если не вносит платежи первый, это должен делать второй. При этом созаемщик по ипотеке может и не иметь доли в собственности. Но надо учесть, что созаемщик и гарант – это не одно и то же, но в обоих случаях невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору отрицательно сказываются на дельнейшей кредитоспособности созаемщика и гаранта. 

9. Есть также банки, которые предоставляют ипотечные кредиты не резидентам. Особенно это стало актуально в связи с последним наплывом релокантов. Также очень много случаев, когда в семье престарелые родители живут в Армении, а дети – за рубежом, и больше не являются гражданами Армении. Если родители не могут стать заемщиками по возрастным ограничениям, чтобы купить для себя квартиру, то это могут сделать дети – не резиденты РА, и это однозначно хорошая возможность.  Но для не резидентов, как правило, сумма взноса и процентные ставки бывают выше.  

www.banali.am инновационная и удобная площадка недвижимости. У истоков компании стоят лидеры градостроительной и инвестиционной сферыи Армении, благодаря чему у компании большой задел доверия, стабильности и профессионализма. Здесь помогут быстро продать, сдать в аренду, купить или арендовать любую недвижимость (офисную, коммерческую, квартиру, особняк, как доступную, так и класса люкс, как в новостройках, так и в зданиях старого образца, как на вторичном рынке, так и напрямую от застройщика) сэкономив время и нервы. 

Banali.am пользуется популярностью также у арендаторов и покупателей из зарубежья. Banali.am – первая в Армении площадка на рынке недвижимости, где при размещении объявления можно заказать «VR room tour», который является совершенно новой культурой презентации квартиры. Это также первый в Армении сайт, с которого можно запросить ипотечный кредит в режиме онлайн.